中国资产评估协会会长、财政部资产评估准则委员会主席贺邦靖等谈“妇女小额担保贷款”

中国资产评估协会会长、财政部资产评估准则委员会主席贺邦靖，

全国妇联妇女发展部部长崔卫燕，中国社会科学院社会学所研究员宓小雄博士做客强国论坛

妇女小额贷款政策开展顺利，完善工作继续进行

　　[主持人]:欢迎三位嘉宾的到来。今天三位嘉宾将和我们的网友进行在线交流，探讨妇女小额担保贷款的话题。同时欢迎各位网友积极和我们进行在线交流和互动。我们知道在刚刚出版的《女性生活蓝皮书：中国女性生活状况报告No.7（2013）》这本书当中，首次发布了《万名妇女小额担保贷款财政贴息政策实施状况调查分析报告》。我们也知道，崔部长是调查报告的领头者，领导这次调查，宓博士对这次调查进行了数据上的支持和分析。所以，今天的访谈首先想请崔部长谈妇女小额贷款三年来实施的状况是怎样的情况，是何时开始的？

　　[崔卫燕]:妇女小额担保贷款的贴息政策是从2009年开始的，是由财政部、人力资源和社会保障部、人民银行和全国妇联共同实施的。这个政策实施三年以来，取得了很大的成效。截至到2012年9月底，全国累计发放妇女小额担保贷款是1090.2亿元，协调中央及地方财政落实贴息资金是44.7亿元，直接扶持了234.5万名妇女创业，带动了近8百万人就业，取得了良好的经济效益、社会效益和人才的效益，也得到了各级党政的肯定和广大妇女群众的欢迎。

　　[主持人]:在实施过程当中，取得这样一个优秀的成绩，可能当中会存在一些问题和困难，能否和网友介绍一下？

　　[崔卫燕]:在实施过程中，在取得经济效益、社会效益、人才效益的同时，还存在着一些不完善的地方。妇女们还有一些期盼，还遇到一些困难。主要是感觉到小额贷款的还款周期还是比较短的，而且还希望贷款的资金还能够扩大一点，还希望在用贷方面能够继续得到政府和技术部门的指导，使她们更好地发展生产，能够按期还贷。主要是这些方面。

妇女小额贷款的条件是我国在金融政策上支持民生的一个很大突破

　　[主持人]:谈到妇女小额担保贷款，可能很多网友都想知道一下，贷款的条件是什么？我具备哪些条件才能得到贷款，金额基本上又是怎样一个限度呢？

　　[崔卫燕]:贷款条件，首先是我们国家在支持民生方面在金融政策上的一个很大突破。妇女小额担保贷款主要面向的是创业的女性、城乡的妇女，这是首要的一个条件。再一个，她是初始创业的，第一次创业的，可以以妇女自己的名义去申请这个贷款。贷款的额度由原来的支持下岗职工的五万元，现在提升到了八万元，所以给妇女的创业是很强有力的支持。

　　[主持人]:有没有一些案例，成功的例子，给我们网友分享一下？

　　[崔卫燕]:这是有的。比如我们在西部地区的甘肃，甘肃有一个临泽县的农村妇女叫王霞，她以前家里四口人，她的年收入只有四千元，是一个非常贫困的家庭。这样的话，她的丈夫就到外面打工。当知道我们妇联推行妇女小额贷款之后，她就主动地去申请了贷款，她拿到的贷款是八万元，这样她种了两亩蔬菜大棚，两个蔬菜大棚，同时还养了一百只羊。这样的话，她的生活、家庭的收入明显得到了改善。现在已经三年了，她的家庭收入可以达到了15万元，明显地改善了家庭生活的状况，增加了收入。她的丈夫也从外面打工的地方返回了家乡，与她一起经营蔬菜大棚。

　　[主持人]:还是和一下自己这方面的考虑。综合自己的情况，看自己往哪方面创业，不要说人云亦云，大家往种植业走，你也往种植业走，种植业的贷款效率高、成功率高，你就往这方面走，还是要分析一下自己的情况。刚才宓博士谈到很多数据支持方面的分析，给了我们网友很大帮助，想问一下崔会长，目前受贷的妇女最需要帮助什么？可能也是很多网友、妇女同志们最想了解的一个情况。

　　[崔卫燕]:她们一是希望这项惠民富民的政策能够持续地开展下去，首先要保持政策的持续性。第二，希望能够得到更多这方面的信息，就是说我怎样才能去得到这样的一个贷款，需要有些流程上的一个信息的帮助。第三，对她的项目要给予不断的技术上的指导，同时妇女执行的这个项目，它必须和当地的产业化的发展吻合，它这样才能发展得好。比如说咱们现在和它的专业村、一村一品结合起来，这样的话，就能市场化、规模化的运作，这样对他的效益就会产生极大的影响。

调查报告的确切数据有助于进一步推动工作、完善政策、解决问题

　　[主持人]:可能为很多妇女同志创业提供了一个很好的榜样，有一个促进的作用。我们刚才在前面提到，您是调查报告的领导者，能不能请您谈一下为什么开展这样状况的调查呢？

　　[崔卫燕]:妇女小额担保贷款的政策是2009年开始实施的，这个政策已经实施了三年，它在基层实施的状况怎么样，妇女是否受益，还有哪些不足，还存在哪些困难，这是我们特别想了解的。所以，我们根据这么一个情况，我们就在全国的东部、中部、西部各抽取了十个省份来开展万名妇女调查，来了解这些情况，来进一步推动工作、完善政策、解决问题。

　　[主持人]:这就是目前调查报告的一些基本情况。我们知道宓博士对调查报告进行了数据上的支持，您能不能详细为我们网友谈一下调查结果和数据是怎样的？

　　[宓小雄]:这次调查是在十个省份展开的，总共涉及到大概是万户农户，最后调查所得的数据表明，在所接受妇女小贷款的妇女中间，最低贷款额度大概是三千，最高的达到八万，有些地方特殊，对于一些资信比较好、有些个别需求的放宽到十万，这是地方做的一些增幅。平均贷款额度是5.2万，全部算下来是5.2万的平均贷款额度。在所有受贷妇女当中，完全享受到全额贴息的占到84.6%，因为各个地方，各地银行执行的利率政策不太一样，有少量百分之十点几，这就需要有少量的贷款的付息，这是很少。所涉及的行业是涉及到国家所规定的妇小贷的25项微利创就业当中的全部项目，当然重点是在种植、养殖以及加工服务业，主要是在这些领域。

　　[主持人]:您刚才谈到贷款额度从三千到八万不等，有些地方也会进行十万元的贷款，可能网友就会问了，我怎样才能知道我能贷款多少，我符合什么样的条件才能贷到最高额度，比如我能贷到八万块钱。

　　[宓小雄]:这个问题问得很好。在受贷妇女中有两种倾向。一种妇女就是我需要多少，我就想要申贷多少。所以，有的贷款三五千的，并不是说就是只给她这么多，确实有想要多的，没给到的，但是也有些就是当种植季到来的时候，就需要购买一些农药、良种，她只需要那些，她怕钱贷多以后，到年终，万一收成不是太好，她怕还不了贷。还是有一种非常朴素的诚信意识。所以，申请就申请的低。这是一种情况。一种是我多少，我就申请多少，并不是说只给她这么多，确实有想要多的但没有给到的，也有限，当种植季到来的时候，就需要购买农药、粮种，只需要这些。她怕贷多了以后还不了，还是有一种非常朴素的诚信意识，所以申请就申请得低，这是一种情况。另外一种是想贷得多，由于对她的自信，最后审核完有三千、五千、八千、一万的，也有比较低的。也有一些受贷项目比较有好，有创新性、可行性，以及家庭的自信以及资产抵押等等情况比较好，也有贷到五万、八万的，所以这涉及到两方面情况。

　　[主持人]:都是从哪些方面来评估的，因为我们知道贷款并不是想贷多少就能贷多少？

　　[宓小雄]:参与资信评估的，既有当地妇联，因为妇联在这里起着重要的穿针引线的作用，也有当地的银行部门，农信社、农村商业银行，包括有些其他银行、地方银行参与进来。银行的工作人员，妇联的工作人员，有时候会上门到村里找村委会，找申贷妇女家庭本人实地走访，看她的申贷书，然后进行详细评估，最后确定她能够得到多少的受贷额度。[11:11]

　　[主持人]:贷款的额度是否受贷款所在领域的限制，比如我创业是在种植领域，可能贷多少，受不受这个领域方面的限制？

　　[宓小雄]:没有严格的限制。因为你在种植领域，如果种植规模比较大，显然在种植领域贷款八万、十万打不住，因为有额度限制。有些像加工业或者服务业，它可能需贷的额度比较大，但也不能超过额度的范围。

　　[主持人]:有人会想，我贷款的频率是多长时间能贷一次，我第一回贷了三千块钱，感觉比较少，以后我想抓紧机会多贷几次，这样的频率有没有规定呢？

　　[宓小雄]:这个想法是可以的，在一定情况下也是可行的。但是，她申贷，比如种植业，一些普通种植业，不是那些林果，林果周期比较长。普通种植业，申贷一年，如果三千不够，等到一年期满以后，你还完贷立马可以申请第二年的继续贷款，可以申请五千、一万、三五万都可以，只要你的项目可行性足够。

　　[主持人]:从周期来看，可能性还是挺多的，时间也挺短的。

　　[宓小雄]:你必须首次还贷完成以后才可以。

　　[主持人]:信誉度还是很重要的。我替网友问一句，如果创业者想拿到最高额度的贷款，您有什么建议？

　　[宓小雄]:这也是很多受贷妇女受关注的。有些受贷妇女初次受贷的时候没有充分体会到妇小贷对她们家庭创业，获得收入改进的好处。但是，一次甜头尝到以后，很迫切无地想要，因为做得早的省份已经进入申贷还贷的第二轮，想要贷得更多。我的建议，首先是你要选择你申贷的方式，并且做好你的申贷的项目设计，让你的申贷项目，第一具有充分的高度的可行性，第二，符合国家所规定的25项微利项目，因为超出微利项目是不受理的。因为妇小贷放贷的原则就是扶贫、扶弱、扶持妇女创业。你要是瞄准这25个微利项目，同时又是带有创就业性质的，比如引进新技术、开发新产品，你获得贷款的成功性会很大。

　　[主持人]:综合您的评估和研究数据基础上的分析，您认为在哪个领域，我贷款的数额综合下来多少比较多的。可能有些创业者想，我贷款得多，就往这个领域发展，国家的政策往哪方向倾斜呢？

　　[宓小雄]:目前从统计数据来看，从事养殖业的一般倾向申贷数额会比较高，因为做养殖业，它肯定有一定规模，养猪、养羊、养鸡也好，有一定规模，从猪鸡圈的建设到种苗、种畜的引用，所需资金比较大，在这个领域所需的申贷额度会比较高，但这并不是说我鼓励大家都往这个领域走，因为你最多是八万，而你涉及的养殖项目，很可能一开始起步资金就可能需要好几十万，你自己的配套资金要求就比较大。所以，它是量力而行。首先自己的自有资金，以及以往自己种植、养殖的技术专长在哪方面，这是自己首先考虑的，然后才是考虑贷多少款项。