中国资产评估协会会长、财政部资产评估准则委员会主席贺邦靖等谈“妇女小额担保贷款”【2】

中国资产评估协会会长、财政部资产评估准则委员会主席贺邦靖做客强国论坛

妇女小额贷款有益于农村金融服务能力和农民信用意识的增强

　　[主持人]:我们其实在访谈过程中已经有很多网友在给我们提问了，其中我们来看几个问题，是提给贺主席的，这位网友叫“不求最好但求最贵”，他说，贺主席，您是财政部资产评估准则委员会的主席，他想问一下您，您如何从金融政策的角度来评价妇小贷？

　　[贺邦靖]:受全国妇联的委托，我们中国资产评估协会以及一部分资产评估的专家，在这次对妇小贷的评价上，我们才有了一定的工作。

　　首先在涉及调查问卷之初，就是宓博士这项工作开始之初，我们就开始积极参与了。同时，又跟随全国妇联的组织调查，到了新疆、甘肃实地考察，我们还查阅了国内外的相关文献，所以我们对整个妇小贷启动三年来所取得的成效以及整个工作流程进行了一个评价。这个评价主要包括四个方面，一是从政策方面，政策效益方面，一个是从经济效益方面、社会效益方面，我们还就比较效益方面，这四个方面进行了评价。

　　我们首先讲一下妇小贷这项活动进行的政策效益。应该讲，我们分析了这项政策对整个妇女地位的提高以及我们国家社会主义和谐社会的建设以及新农村建设的发展，都有着很重大的意义。因为我们妇小贷刚才崔卫燕部长也提到了，我们主要是针对妇女来进行，有项目的妇女，她自己亲自去申请贷款，而且还要签章，保障今后的信用问题。所以，我们在贷款过程中发现突出妇女在贷款过程中自身的核心地位，就提高了农村妇女在社会生活中的地位。因为在农村，这个问题就更重视一些，从此维护我们农村妇女的发展权益，在推进男女平等化的进程方面都应该起到很大的推动作用。

　　我们从万名妇女问卷调查中可以看得出来，获贷妇女自主决定贷款，因为她可能还要和家庭商量，但是她自主决定贷款的，能够占到12.6%。因为妇小贷支持了她所从事项目的发展，她的地位得到提高的，已经占了67.1%，所以这个面是挺大的了。在家里面，尤其是在农村，作为妇女，她受到尊重，占到了40%。所以，这是一个问卷调查的结果。

　　我们从政治意义上来讲，我们中国历来说妇女能顶半边天。我们在扶贫、扶弱、扶持妇女方面，使得妇女的地位得到了提高。

　　第二个方面，我们要谈一下她既然贷了款，一定要讲它的经济性。经济效益，我们在评价过程中就侧重于分析政策对妇女收入的提高以及地方经济增长的推动作用。我们以新疆这个地区为例，政策实施以后，截至到2012年5月底，我们来看一下这组数据。在新疆累计放贷是97.2亿元，财政贴息达到了1.67亿，获贷妇女的人数达到33万，辐射带动了25万妇女实现就业。就是说除了这33万以外，还有25万参加了她所从事的这个项目，等于合起来有58万人在参加这个项目。在甘肃我们看到政策实施截至到2012年6月底，累计获贷的妇女达到了48万人，其中有17万多人是属于贫困地区的妇女。这48万人的贷款，带动了233.12万人的就业。这一个贷款项目，肯定还要有人参与，直接带动脱贫的人数达到了48.56万人。

　　我们讲这三年间，农村妇女小额担保贷款财政贴息政策，我们这项政策在经济效益上是相当显著的，它还推动了现代农业生产和农村发展。刚才举的王霞的例子，她在甘肃这样一个贫困的地区，她发展大棚生产，实际上也是一种新的种植业的发展。而且还带动了多行业的联动，比如说农村的手工编织，妇女的手工编织，她编织这个东西，肯定要带动原料的生产，要带动销售渠道——物流的发展，她还要带动技术的传播，培训的发展。所以，它是多产业联动，确实是让妇女受益，也让地方经济增长受益。

　　同时，在妇小贷的过程中，还提高了农村金融服务业的服务水准，提高了农村妇女的信用意识。我们来之前，跟宓博士来聊这个问题，宓博士说，他通过统计，就发现妇女小额贷款的信用程度高于一般的小额贷款的信用程度，说明了我们妇小贷这项政策的推进也推进了农村信用体系的建设，这也是很有意义的。

　　第三，我们评价还从政策的社会效益上来进行分析，对农村妇女的就业以及民生保障这方面问题的解决起到推动作用，促进了妇女的创业就业，积极地推动和解决了农村妇女就业的问题，以及它的民生问题。

　　举一个例子，还讲手工编织，手工编织，它是一项居家就业、灵活就业，没有企业围墙的就业。这个妇女通过手工编织的一技之长，甚至一个地方一村一品的一技之长，把它组织起来，作为一个项目，享受妇小贷的支持以后发展起来。它还解决了农村一些家长出去打工，妇女留下来，解决了留守儿童的关心、照顾、教育问题，也解决了留守在家的老人的照顾问题，还解决了这个村庄的整个的文明、整个风尚以及它的环境建设问题。所以，这些妇女留下来，一方面自己又致富，一方面又解决了社会所需要的这些问题的解决。所以，我说又提高了收入，真是一举多得，从社会效益来讲。

　　特别是通过妇小贷的扶持，还发现扶持了并且培养出来了、教育出来了一批懂经营、会管理、敢想敢干的新型妇女，特别是农村妇女。

　　[崔卫燕]:这是人才效益。

　　[贺邦靖]:对，这是人才效益，也是讲社会效益。甚至于现在在一些村庄，还组织了产业协会。现在由于妇小贷的扶持，农村经济生活中的一股由妇女参加的新型经济力量很活跃。

　　第四，我想谈一下比较效益。比较效益侧重于分析政策与相似政策的运行成本、资金的使用效率方面的对比分析。小额贴息贷款是国家为扶持某种行业或者特定群体对该行业或者特定群体的小额贷款，实行利息补贴的一种惠民的金融政策。应该说，我们妇小贷是这种惠民金融政策其中的一项，从国际上来看，我们都知道，有一个总体的看法，这种小额贷款，一个是额度小，面又大，点又多，所以业务量是比较大的。尤其在基层的金融机构来讲，它的工作艰苦程度就相对的高一些，而且还存在比较高的操作成本和贷款风险，也叫风险成本、操作成本。

　　商业银行的小额贷款利率，可能会高于其他贷款的利率。但是，我们妇小贷在利率的问题上就有这么一个优势，我们的利息都是由政府的财政来贴息的，真正受惠的是我们受贷对象、受贷的妇女。受贷人原则上来讲，应该说只需要还本的。因为它的利息都是由财政贴息了。

　　从我们现在统计来看，截至到2012年9月底，因为我们启动三年了，这三年来，我们一共贷了1090亿。中央和地方财政已经落实了贴息资金是44.7亿，这是财政预算，每年都会放进去的，已经是固定的一个预算科目。所以，得到了政策的保障，从农村留守妇女自主创业来讲，满足了1.27亿的留守妇女的创业的资金需求，这是一件很了不起的事情。前面我也讲了，它提高了女性家庭地位和素质，另外，因为我们更多倾斜在中西部，所以，特别支持了中西部欠发达地区的经济发展，确实也增强了农村金融的服务能力和农民的信用意识，是一项利国利民的好政策。

　　妇小贷政策的效果显著的原因，我特别要提出来，这是实施了妇女联合会强大的组织网络，它保证把这些妇女组织起来、项目推介起来，非常重要。同时，还建立了政府主导、妇联牵头、四部门联动的这么一套工作机制，所以有一个网络、有一个机制，在全国妇联的组织协调下，财政、人力和社会资源保障、金融机构、地方政府这四个部门，多部门一起联动，这项政策所以就落实得非常好。当然，我们作为中国资产评估行业来讲，我们只是从第三方的角度来观察妇小贷这项工作。在这里我也要说一下，确实对于我们来讲，也是我们工作的一个创新，因为我们过去资产评估，我们的传统业务是以估值为核心，对于参与社会管理，评价一项政策的效益，这次我们也是首次，我们感谢全国妇联给了我们这次机会。谢谢。

申请妇女小额贷款应量力而行

　　[主持人]:您对妇女这方面，我刚才也问了宓博士这样一个问题，他有怎样的建议，在妇女小额贷款方面。您对网友想贷款的话，您有什么建议给她们呢？

　　[崔卫燕]:如果想要申请妇女小额贷款，你要先找好自己发展的项目，一定要量力而行。自己适合干什么，就申请做什么，亦林则林，亦农则农，而且还要结合自己本身的能力。比如经常参加一些技术的培训，和周边贷款的妇女进行交流，这都是非常重要的。

　　[主持人]:谢谢贺主席这么详细地给我们从政治、经济、社会、比较这四个方面进一步诠释了从金融政策角度评价了妇小贷，让我们感觉不仅提高了女性的地位，还解决了就业，有利于促进农村借贷体系信用诚信的比例提高，也促进了欠发达地区的发展。其实还是有些网友的提问，不妨最后看一位网友的问题。这位网友叫“孙亚非”，也是问贺主席的，他说妇女财政贴息小额担保贷款的内容、优惠及宗旨是什么？

　　[贺邦靖]:这个问题，其实我们三位同志在讲的过程中都涉及到，我再回答一遍。应该说妇女财政贴息小额担保贷款的内容：第一，首先应该是妇女，第二是创业的项目，一定要有项目。第三，这个项目一定是有可行性报告、有前景的项目，就是能够获益的项目。它的优惠，刚才宓博士也讲到了，我们从一般的小额贷款的最高额的五万提高到了八万，这确实是国家对于妇女的关心。在执行的过程中，个别的、少量的甚至突破到十万。同时，这个贷款是由中央财政和地方财政共同来进行财政贴息的。就是说贷给你这个贷款，你付本金就行了，将来还本金就行了，不需要付利息。当然现在可能各个地方在执行过程中还有一个过程。但是，我们设计的初衷是这样的，但是现在执行的有84.6%都是全额贴息的宗旨，应该这样来理解它，扶贫、扶弱、扶持妇女。谢谢。

　　[主持人]:谢谢贺主席。今天三位嘉宾和我们网友根据了在线交流，探讨妇女小额担保贷款这样的话题，我相信各位网友也对政策的落实有了进一步的了解，让我们意识到这样一个政策是提高妇女地位、确保妇女利益的一个好的政策。由于时间关系，我们今天的访谈到这里就要结束了，再一次感谢三位嘉宾的到来，也感谢各位网友的积极在线交流和互动，我们下期节目再见。