中央财大中国银行研究中心主任郭田勇解读《征信业管理条例》

中央财大中国银行研究中心主任郭田勇做客人民网强国论坛

　　[郭田勇]:各位人民网的网友，大家好。非常高兴再次来到强国论坛和大家进行交流。

出台《征信业管理条例》意义重大 征信业将更具包容性

　　[网友孙亚非]:什么叫作“征信业”？其现状如何？

　　[郭田勇]:征信业，顾名思义就是征集信用，这个行业机构的特点是负责收集、整理和分析一些个人和企业的信用信息，为金融机构，也为社会其他有关的一些活动提供一个重要的参考。所以，征信业应当说是近些年来在国际上发展的非常迅速的一个行业，国外，特别是像美国等一些发达国家，有很多专门做信用分析的机构。中国大概从十多年前，也开始做，主要是在央行的牵头下搞了一个全国性的征信中心。

　　[网友忆清秋]:嘉宾您好，您觉得首部征信业法规《征信业管理条例》的出台有什么意义？

　　[郭田勇]:首部《征信业管理条例》出台的意义还是非常重要的，我觉得大概有这么几个方面：一方面就是中国的征信事业已经搞了十多年了，所以，也取得了一些经验，也有很多东西可以总结，所以，需要有这么一个《征信业管理条例》，对未来的市场发展提供指导。第二方面，我刚才讲了，我们中国的征信机构目前来看还是政府主导的，比如说由央行成立金融征信中心，在全国各个地方设立分中心来负责征信业务。但是我们知道，征信机构是一个商业性机构，它收集整理信息给其他，比如银行、其他金融机构提供这些信息，它在中间是要收费的，所以由于它是一个商业机构，我们认为征信行业除了政府在里面做之外，还应当让民间资本进入，就是我们要把这一池子水做大，不能完全是政府在里面。我想第三个意义，征信业对民间资本放开，有这个条例以后，我相信未来将会有很多，包括企业、民间资本，由他们办的一些征信公司能够浮出水面，这样的话，会使整个征信行业更加具有包容性和开放性，当然也会提高它整体运行的效率。当然，从第三个方面考虑，由于征信业有了这个条例，未来市场开放以后，更多的征信机构出现，大家进行相互竞争，也就能给金融机构，比如给银行在放贷款的时候提供更充分的、更全面的信息，这样就对提高银行的金融质量，更高地服务实体经济，以及我们讲未来扩大消费，因为银行征信很大程度上是为个人提供消费信息贷的时候需要信用信息，这样就为金融业支持实体经济，扩大消费，提升内需，创造一个更好的条件。

征信行业开放指日可待 配套法律法规亟待完善

　　[网友迷你考拉]:征信业“市场化”是什么意思？能否请嘉宾结合具体的事例给我们介绍下？“市场化”会带来哪些好处吗？

　　[郭田勇]:征信这个行业应当是采取一种商业化、市场化、企业化的方式来运作，通过这种运作，多类机构进行竞争，这样才能够拿出更加全面，加工处理水平比较高的征信报告，才能够给银行等机构提供更加重要的参考。所以，我们说，未来我们可以预计，在这次《征信业管理条例》发布以后，就意味着这个行业马上就要开放了，在不久的将来，大家就可能会看到，除了政府主导的征信中心之外，可能会成立一批征信公司，进入到这个行业中来。

　　[网友羡慕嫉妒不恨]:征信条例的出台是一个宏观层面的管理方向，您觉得未来的发展需要考虑哪些方面的配套法规才能使这一体系完善？

　　[郭田勇]:征信条例出台的确是一个宏观层面的管理方向，但是，这里面可能还会有一些相关的配套性的法律法规。比如征信报告，征信公司成立以后，它要收集一个人的各种信息，通过什么渠道收集，怎么收集、比如说，个人的家庭住址、电话号码，包括个人以前的从业经历，包括以前做过的实行，有很多东西，涉及到个人的隐私的。以前是由央行来办征信中心，所以，它好像拿到个人的信息了，毕竟国家拿走了，大家好像也不担心它泄漏，但是征信公司多了以后，这些征信公司的信息从哪个地方采集，怎么采集，在什么情况下算是侵犯个人隐私了，在什么情况下算是可以用？个人隐私的范围怎么界定？恐怕这一块，还是要有一些更细致的规定。这就是可能还要有一些相应的配套法律。假如成立征信公司，你不让人采集，都是个人隐私保护，那这些公司怎么运作？但是，如果让采集的话，采集到多大范围，另外，比如说这里面还涉及到一个，它说做个人业务的征信公司比做企业业务的准入门槛要高，企业征信随便注册就可以了，个人这个比较高，为什么高？我曾经讲过，因为企业的隐私比较少，企业恨不得更多的人都知道它的隐私，比如说它的注册地在哪，它是干啥的，法人代表是谁，电话是多少号，这些好像它希望大家知道的，而这些信息个人是不希望知道的，比如你们家在哪住，电话是多少，你银行账户有多少钱，你和企业是相对应的，企业的都可以知道，个人是不能知道的。所以，做个人征信的公司，要求不但有资本进入门槛，包括员工的素质，职业道德水平也是有要求的，因为只要你进入了这个行业以后，这些公司一定可以会比社会上其他的一些单位、一些个人能够掌握更多的一些带有隐私性的信息。所以，一方面，对个人隐私保护一些配套法规要完善，另外一方面，我们还是要强调一个持续性的监管，比如说，现在看来，征信业未来的监管恐怕就是由央行征信管理局负责监管，我个人认为，在必要的情况下，当然因为我们现在机构还没有成立呢，有了多家征信公司以后，央行这个征信管理局，包括我们国家，还应该对监管层面怎么来做，专门也有一个征信业监管方面的法规或者条例，这样的话，才能使这个行业健康运行。